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最近，汇改重启，人民币后市走向变数增多。如何未雨绸缪为孩子筹集足够的费用实现留学梦想?如何在瞬息万变的国际汇市上寻找和把握低成本换汇良机?怎样在留学周期内有效流通和管理好资金?来自银行业的留学理财专业人士对此作出深度解读。一年一度的高考、中考刚刚尘埃落定，新一轮的出国求学高潮随之涌起。留学理财也成了绕不开的话题。
最近，汇改重启，人民币后市走向变数增多。如何未雨绸缪为孩子筹集足够的费用实现留学梦想?如何在瞬息万变的国际汇市上寻找和把握低成本换汇良机?怎样在留学周期内有效流通和管理好资金?来自银行业的留学理财专业人士对此作出深度解读。
现象
深圳留学低龄化趋势明显
“近几年深圳留学市场每年都保持着两位数以上的增长”，留学中介机构和银行方面人士不约而同地作出了上述判断。专家认为，“近年来人民币兑美元等主要货币保持着升值态势，加之受国际金融危机影响，不少国家降低了留学费用，降低了入学门槛，放宽留学政策以吸引国际学生，各种综合因素合力刺激了深圳留学市场，客观上推动留学热的升温。”
业内人士分析留学市场有几大显著特征：
留学意愿强烈;低龄留学生约占留学生总数的近九成;留学时限拉长，投入金额不断攀升，留学成为购房以外深圳家庭的重要投资方向;由于越来越多的工薪阶层加入到送孩子到海外求学的行列，为解决留学资金而申请银行贷款的需求渐趋明显，对留学理财的一揽子金融服务市场开始扩大。
据了解，目前教育部公布的接受中国留学生留学的国家有近40个，逾万所学校遍及世界各地。而深圳留学生相对集中在英语系国家，包括美国、英国、澳大利亚、加拿大等，专业选择相对集中在商科、金融相关专业和艺术类。有关市场调查显示，在大学和研究生阶段，学费相对较低如法国、德国、新加坡、韩国、日本等国家，一年费用需人民币7万—15万元左右;美、英、澳、加等费用较高的国家一年费用在15万—30万元人民币。如果是选择入读英国寄宿中学、加拿大贵族中学及美国私立高中，则每年的费用基本不低于20万元人民币。
银行专业人士表示，在国外完成从高中到取得研究生学位的全程留学，保守估算也需投入200万—300万元人民币的资金。
深圳大学在校本科生出国留学情况调查
若您想出国，留学费用准备如何负担?
申请国外奖学金30%
国家公费7%
自费33%
在国外打工28%
其他 2%
建议
费用：长筹短贷综合运用
既然留学费用不是个小数，“早做规划、统筹考虑”是理财专家对市民的首要提示。
“凡事预则立，筹备周期越长，家庭的财务压力就越小。”理财专家以筹集100万元资金为例，通过基金定投的方式，以过去10多年国内股市平均收益计，10年完成每月定投5400元，从孩子出生算18年每月只需2400元。
如果孩子已到了初高中阶段，留学在即但学费尚有缺口，则需借助银行贷款进行融资安排。顺应市场需求，深圳银行近年来开发的留学理财产品越来越丰富，已从早期的购汇、境外汇款发展到国际信用卡、留学保证金贷款、外汇留学贷款、代理海外见证开户、留学保险卡等多样化产品和服务。银行的“一站称心全程无忧”留学金融服务、银行的一站式“留学逸”套餐包等是其中的代表性产品。
理财专家介绍，目前银行提供的留学贷款以抵押贷款为主，市民以房产、债券、有价证券等为抵押都能取得贷款，也可以以自然人为担保申请贷款，贷款期限最长为10年，一般不超过6年。相比房贷，留学贷款的还款方式比较灵活，等额本息、等额本金等都可采用，还可以根据贷款期限来选择还款方式，如贷款期限在1年以内(含1年)的，可按月偿还贷款本息或按月付息、一次还本;贷款期限在1年至2年内(含2年)的，可按月偿还贷款本息或按月付息、一次或两次还本;贷款期限在2年以上的，借款人在中行放款后第二个月开始，按月等额本息还款方式或等额本金还款方式偿还贷款本息。
支招
不同阶段各有应对之策
在留学申请、出国临行、海外学习和学成归国的不同阶段，市民所需的金融产品和服务各有侧重。理财专家详细分析了期间的不同：
第一是留学申请阶段，学生主要是要选择学校、报考语言考试、拿到录取通知书后办理签证手续。因此，主要需要办理缴纳考试费、学校报名费和用于签证申请的存款证明。开立存款证明应注意：第一要开立中英文的存款证明;第二要选择有较高国际知名度和资信度的银行，存款的资金和存期一定要相应要求，这样更容易获得签证通过。
对于缴纳各种费用，可以通过国际信用卡、电汇和票汇的方式进行，前两种方式最方便、快捷。如采用信用卡进行网上支付，先办理相应外币的国际信用卡，目前中行有美元、英镑、欧元、澳元和港币的国际信用卡，另有人民币和日元的双币信用卡，是国内银行中外币信用卡最多的银行，然后开通网上银行，便可轻松完成缴费。如果学生的亲友想汇钱资助海外留学，可选择境外汇入汇款或寄送票汇的方式将海外资金汇到国内。学生只需提供收款人相关的银行信息便可轻松接受海外境外汇款。
第二是出国临行前阶段。这个阶段需要交学费和房租、兑换外币现钞、将生活费汇到国外、办理国际信用卡预先开立海外账户和购买境外意外医疗保险等。国外学费金额一般较大，除上述缴费方式外，汇票也是一种将资金汇往国外的简便方式。初到国外，携带一定量的外币现金很有必要。市民还可通过银行的代理海外见证开户业务，帮学生在国内预先开立好当地银行的账户，将资金存入该账户中。
第三是海外生活阶段，需求主要是每年缴纳学费、给孩子寄付生活费、假期回国购买机票等。
孩子学成归国后，可能会将剩余和留学期间兼职赚得的外汇资金汇往国内，需要便捷的境外汇入方式如电汇、光票托收等服务。
提醒
买保险不可少
“保险是留学理财过程中不可缺少的组成部分。”银行和保险方面的专家特别强调这一点。
首先，引入保险是为了满足大使馆签证和学校的需要。多数欧洲国家的签证就要求留学生购买一定保额和保障范围的国外保险，不少海外高校也会要求留学生购买医疗保险。
其次，为孩子的学习和生活提供保障。家长应为孩子购买专门的出国留学保险，能为小孩提供境外医疗、住院、紧急救援等保障服务，具有较高的性价比。万一出现疾患或事故，虽然父母不能亲自看护孩子，但由保险公司合作的全球紧急救援机构可代替父母提供一定的“监护”作用。以中国银行发售的“中银环球守护留学保险卡”为例，该卡提供高额意外伤害保障、高额急性病住院医疗保障、意外医疗住院保障、学业中断学费损失保障、留学生亲属探病保障、24小时全球急难援助服务等，保险金额总价值最高达150万元。目前，留学保险卡大多能提供宽泛的保障时间，包括留学生留学期间、回国度假期间以及往返国内和留学所在国家的途中和所有时间。
点评
变留学为理财实战
家长在“遥控”孩子在异国他乡消费支出的同时，有机会把留学变为对孩子进行理财教育的实战演练。
比如，可教会孩子使用国际信用卡。留学生持有附属卡，在国外消费结算尽量刷卡完成，学会合理开支并学会用积分兑换机票和服务;家长用主卡在国外免费存钱还款，不仅对孩子的开支心中有数，还能引导孩子树立良好的理财观念。另外，也可教会孩子比较和选择合适的汇款方式。
孩子出国留学，很多事都不得不独自面对，这对其能力是最好的锻炼。而他们在学习学术知识之际，又能上好人生的重要一课——理财，这份意外的收获真是让人动心。
换汇讲究技巧也有诀窍
如何换汇才省钱?怎样把握最佳换汇时机?
对此，理财专家建议市民要善于借力。人民币兑美元看涨是眼下的共识，李子鹏建议需要美元的市民最好根据需要分批换汇。按近期购汇牌价6.8081计算，2万美元学费所需的人民币为20000×6.8081=136162元。假设人民币对美元升值5%，购汇牌价降到6.4677，2万美元所需的人民币为：20000×6.4677=129654元。升值后，实际支付的人民币节省了6808元，节省约5%。
但人民币兑澳币、英镑等则应反向操作。杨军分析，人民币兑澳币最低到过4左右，如果在那个价位一次购足3年的学费，则可谓“抄底”成功省下近50%的支出。
但汇率的最低点是很难判断准确的，因此，李子鹏建议市民可采用在底部区域分批购汇的方式来平摊购汇的成本，从而节省资金。
银行外汇专家表示，去年以来欧元兑人民币便一直“跌跌不休”，到今年5月便跌破“9”的整数关口，进入“8”区间。这对留学欧洲实为有利，荷兰、爱尔兰、法国、德国、西班牙、意大利都属于欧元区，一些国家的学费、生活费用一年算下来大约可省下2、3万元。尽管近一周来欧元汇率稍有反弹，但欧元对人民币汇率未来仍很可能下降。建议市民眼下不急于大量兑换欧元，而应在反弹结束后在欧元再度走低时分步骤兑换。
换汇的另一个省钱诀窍在于关注不同银行不同换汇渠道的差异，如银行的自助换汇方式会比柜台换汇手续费更低，在每年的6至8月留学高峰阶段银行会推出不同力度的换汇优惠，这些都能为市民节省开支。
