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中国人民银行日前宣布，经国务院批准，自2005年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。
近年来中国政府对经济发展与汇率政策的互动早有充分的认识和研究，经过充分酝酿之后，时机终于成熟，今日中国央行终于宣布将美元对人民币交易价格调整为1美元兑8.11元人民币。
毫无疑问，人民币对于美圆升值了。我们先不考虑它对我国的进出口贸易、GDP增速、通货紧缩或者货币政策的稳定等问题的影响，只想从个人理财的角度谈谈，人民币的升值对我国居民的个人财富管理方面的影响问题。
人民币升值的影响对个人而言，是多方面的，简单的说人民币升值意味着人民币购买力的增强，对于人们出国旅游、留学、投资等都有好处。但对于持有外汇资产的个人来说，人民币升值就意味着他们的外汇资产贬值。所以如何处理手中的外汇以应对人民币升值，就成了一个极需面对的问题。
为此，介绍一些目前在国内能够操作的外汇理财方案，以稍缓个人外汇理财之忧。
1、 货币挂钩存款
我们在银行存入一笔外汇定期存款，同时选择一种挂钩货币，向银行出让一个外汇期权(将到期提取本金货币的选择权交给银行)，从而在获得税后存款利息外，还可获得银行支付的期权费，实现利息和期权费收入的双重收益。在操作中，银行会根据我们所选择的那组货币报出一个协定汇率，如果期权到期日挂钩货币的即期汇率不低于协定汇率，我们的存款本息将以存款货币收回；如果到期日挂钩货币的即期汇率低于协定汇率，我们的存款本息将按协定汇率折成挂钩货币收回。
2、 人民币汇率挂钩存款
如果预测将来人民币升值不超过1USD=8.05RMB的汇率水平，可以和银行签订“与人民币汇率挂钩的结构性存款协议”，则若存期内市场变化在1美元兑换8.05元人民币以内，我们得到高于市场利率的收益率(较高的利率)；如果市场变化到1美元兑换8.05人民币以下，我们的本金将按当时的人民币汇率折算支付。
3、 区间汇率存款
我们与银行确定一个汇率区间，若存期内市场汇率未触及过该区间上下限，则我们获得较高的收益率(利息)，否则取得较低的保底收益率(利息)。这种结构性存款，在保证资金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，适合短期一年内的结构性存款。
4、 收益型汇率挂钩性存款
我们与银行协定一个执行汇率和敲出汇率，按照到期时的市场汇率计算我们的最终收益率(利率)。这种结构性存款，在保证资金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，适合短期一年内的结构性存款。
5、 与美国国债挂钩的结构性存款
我们选定存款期限和美国30年期国债收益率区间，到期时，如果美国国债收益率在协定区间内，则我们可以得到最高收益率(最高利率)；如果美国国债收益率超出协定区间，则我们可得到最低收益率(保本利率)。这种结构性存款，本金无风险，比较适合国内成熟性我们安排长期结构性存款。
6、 国债货币挂钩存款
我们可以选择与指定债券相连系的结构性存款，在到期日，如果指定债券价格低于协议价格，银行偿还我们本金将会被以协议价格支付指定债券。这种结构性存款，适用于国内持有外币债券的。
7、 与股票指数挂钩的结构性存款
这是银行推出的新型金融产品，和美国股票指数相联系，如道琼斯工业指数、纳斯达克指数、标准普耳指数，存款收益率随美国股票指数的变动而变动。
8、稳健型受托理财方案
是商业银行接受我们委托，按照适当的投资组合方式帮助我们进行外汇理财，在这种投资组合方案中，风险大的金融产品所占比重较小，风险小的金融产品所占比重较大，体现收益与风险的合理匹配。如招商银行推出的“一年期稳健型理财计划”，在这种投资组合中，债券市场产品不高于40%，保持约5%的现金，其他为货币市场和外汇市场产品，收益率预测为0.6875%-2%。
9、 长型受托理财方案
是商业银行接受我们委托，按照适当的投资组合方式帮助我们进行外汇理财，在这种投资组合方案中，风险大的金融产品所占比重较高，风险小的金融产品所占比重较小，体现收益与风险的合理匹配。如招商银行推出的“一年期成长型理财计划”，在这种投资组合中，债券市场产品不高于50%，保持约5%的现金，其他为货币市场产品，收益率预测为0-4%。
10、 进取型受托理财方案
是商业银行接受我们委托，按照适当的投资组合方式帮助我们进行外汇理财，在这种投资组合中，银行进一步细分产品组合的形式和内容，以满足不同风险偏好的投资者的需要。如民生银行推出的“安心理财计划”，在这种投资组合中，60%为美国国债，40%为稳健性结构性产品，其中：30%选择收益递增的结构性存款和与利率挂钩的结构性存款，10%选择与美元挂钩的结构性产品，收益率高于同期银行存款利率。
以上十种个人外汇资产理财方案，在实际操作过程中，涉及的期限、汇率、利率等是可以变化的，不同的银行、不同的时间提供的柜台价也是有差别的，我们最好在理财顾问的帮助下，选择最适合自身目标收益和风险承受能力的个人外汇资产理财方案，为自己的财富量身订做自己的财富管理计划。
